W ostatnich latach głośno było o frankowiczach, którzy masowo pozywali banki. Aktualnie coraz częściej mówi się o możliwości odwiborowania kredytu. Taka modyfikacja umowy kredytowej może zainteresować osoby spłacające kredyt hipoteczny w złotówkach. Należysz do ich grona? Dowiedz się więcej.
WIBOR – co trzeba o nim wiedzieć?
Aby zrozumieć, gdzie ma swoje źródło pomysł składania pozwów o WIBOR, trzeba zacząć właśnie od tego wskaźnika. Czym jest WIBOR? Jak działa WIBOR?
WIBOR to skrót od Warsaw Interbank Offered Rate. Pod tym terminem kryje się referencyjna wysokość oprocentowania stosowanego przez banki komercyjne, które udzielają sobie nawzajem pożyczek. Wpływ na WIBOR mają same banki – wskaźnik WIBOR jest ustalany w oparciu o składane przez nie deklaracje. I chociaż WIBOR jest istotny z perspektywy banków, to nie pozostaje też bez wpływu na zobowiązania konsumentów. Dlaczego?
Wysokość wskaźnika WIBOR jest uzależniona od wysokości stóp procentowych. Jednocześnie jest to jeden z elementów uwzględnianych podczas ustalania oprocentowania kredytu. W praktyce efekt działania tego systemu naczyń połączonych odczuli kredytobiorcy, którzy spłacali kredyty o zmiennym oprocentowaniu w okresie od października 2021 do końca 2022 r. W tym czasie stopy procentowe były podnoszone, a rezultatem były rosnące raty.
WIBOR w umowie kredytowej – gdzie tkwi pułapka?
Jak można przeczytać na stronie https://www.sobotajachira.pl, WIBOR w umowach kredytowych jest problematyczny wcale nie z powodu coraz wyższych rat, z którymi muszą zmierzyć się kredytobiorcy w okresie, gdy podwyższane są stopy procentowe. Problem jest bardziej złożony – mowa o konstrukcji umów i użyciu w nich niedozwolonych klauzul. Trzeba zauważyć, że:
- Banki przerzuciły ryzyko zmienności oprocentowania na klienta. Jak pokazują wyniki finansowe banków, nie tracą one na podwyżkach stóp procentowych, ale wręcz przeciwnie, zarabiają. Wskaźnik WIBOR – obok marży – jest źródłem ich dochodu, a nie zagrożeniem.
- Przed podpisaniem umowy kredytowej klienci często nie otrzymywali regulaminu, w oparciu o który wskaźnik WIBOR byłby ustalany. W rezultacie banki naruszyły art. 384 Kodeksu cywilnego, zgodnie z którym treść regulaminu wiąże klienta, gdy został mu on doręczony przed zawarciem docelowej umowy.
Odwiborowanie kredytu dla każdego?
Do próby odwiborowania kredytu hipotecznego ze zmiennym oprocentowaniem może motywować postanowienie zabezpieczające udzielone przez Sąd Okręgowy w Katowicach – kredytobiorczyni, która pozwała bank, miała spłacać raty pomniejszone o WIBOR. Chociaż ostatecznie bank skutecznie odwołał się od tego postanowienia, to dało ono nadzieję wielu kredytobiorcom. Nie oznacza to jednak, że każdy powinien podjąć próbę odwiborowania kredytu. Powód jest prosty – zapisy w umowie.
Aby ocenić szansę na wygraną z bankiem, trzeba zacząć od początku, czyli analizy umowy. To zupełna podstawa. Od treści dokumentu podpisanego przez klienta zależy to, czy klient będzie miał co zarzucić bankowi. Kredytobiorcy, którym brakuje wiedzy prawniczej i doświadczenia w analizie umów kredytowych, powinni skorzystać z pomocy specjalistów. To pozwoli im także zorientować się w możliwościach – usunięcie wskaźnika WIBOR z umowy wiąże się z konkretnymi konsekwencjami. Warto je poznać i mieć je na uwadze.